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小杨是一位在外打拼的都市青年，在每个月发工资后，要还信用卡、房贷、给父母转生活费，还得缴纳水电煤物业等费用，如果把这些生活开支预留在银行活期里，那么能用来理财的资金就所剩不多了。
精打细算的他，打算把工资全部用来投资，希望尽可能赚取每一天的收益，但是每次申购时都要仔细对比各种产品，避免“踩雷”；支取时又得手动赎回后进行转账或还款，遇到急用钱需要大额赎回，还得等待一天，实在太麻烦了！
——小杨的需求，也许能在广发银行“智能金”里找到答案。
近日，广发银行宣布旗下“智能金”实时快赎额度提升至30万元，更好兼顾投资收益和大额赎回流动性。作为广发银行财富管理普惠化和年轻化的排头兵，今年以来，广发银行“智能金”在支付场景、资金转入、市场活动等方面不断升级迭代，多项功能达到业内领先水平，申购客户数量和余额规模实现快速增长，成为零售业务高质量发展的强劲引擎。
直击年轻人理财痛点
打造能花会赚的智能钱包
在共同富裕的大背景下，“普惠型财富管理”成为银行零售业务的新发力点。近年来各银行围绕客户的“零钱理财”需求相继推出“宝宝”类产品，借助科技化、数字化手段，打造灵活便利的理财服务，让财富管理的收益和服务更多惠及普罗大众。
作为业内较早布局“零钱理财”的商业银行之一，广发银行推出的货币基金申赎服务“智能金”，具备低门槛、低风险、高流动性、无申赎手续费、无感支付等优势，充分适配年轻工薪一族的“既要花钱、又要存钱，还要钱生钱”的财富管理需求。
年轻人工作年限尚短，资产积累不多，且投资经验较少，风险承受能力有限，这就决定了大多数年轻人理财风格相对谨慎保守，适合他们的投资产品也要兼具安全性高、灵活性强，收益平稳的特点。
“智能金”对接多只风险等级为PR1的货币基金，其“智能申赎”功能可自动分析客户的持仓金额，根据各基金7日年化收益率高低，一键完成组合申购；在赎回环节，则可优先赎回收益率较低的货币基金，从而实现风险、收益和流动性的平衡。
对成长于移动互联网时代的年轻人而言，无感、丝滑的支付体验也是影响他们选择“零钱理财”的关键因素，覆盖支付渠道和场景越多，便捷度就越高。早在2022年11月，广发银行就上线了“智能金”的联动支付功能，无缝对接“智能金”和活期存款，客户无需手动赎回即可直接转账或支付，覆盖快捷支付、POS支付、取现、投资理财、信用卡还款等日常资金转出场景，成为率先把“零钱理财”投资和支付二合一的商业银行之一。今年来“智能金”更相继接入交党费、还房贷、代扣代缴、信用卡提前还款理财等高频场景，逐步实现真正的全场景支付。
针对年轻人日常支出较多、临时花销不确定的特点，为更好满足客户大额赎回额度的需求，广发银行已两次为“智能金”扩容，对接的基金数量从原来的7只到今年5月份的10只，再到10月份的30只，每日快赎额度上限相应提升至30万元，处于业内靠前的水平。随着产品基数的增加，可选的基金更多，一定程度上能帮助客户更好优化投资组合，实现收益率的提升。
发挥生态位作用
形成综合金融“飞轮效应”
飞轮效应是指为了静止的飞轮转动起来，一开始必须用很大的力气，转速却很慢，在持续不懈的推动后，一旦到达某个临界点，飞轮会转动得越来越快。而“智能金”无疑就是零售业务的重要飞轮。
由于“智能金”底层对接了多只货币基金，且同时支持多个消费场景，涉及流程环节较多，需要持续投入科技研发资源，解决复杂的功能设计和技术问题，才能呈现出简洁、无感、稳定的使用体验。
秉承“以客户为中心”的服务理念，广发银行在内部成立了跨部门跨机构的“智能金”项目组，来自总行零售业务部门、研发中心和多家分行的项目组成员，通过对标同业、收集客户声音、开展行内众测调研，累计收集200多个流程优化点，推进服务体验升级，一步步构建出“人无我有，人有我优”的差异化优势。
“智能金”不仅在快赎额度上限和支付场景广度上处于同业的第一梯队，在申购方式还支持定投、余额自动转入、手动转入多种入金模式，在营销推广上则是提供体验金、支付礼、签约礼、推荐礼等种类丰富的市场活动，吸引客户多体验、多使用。
作为一项高频次、低门槛、线上化的金融服务，“智能金”还是广发银行代发工资、个人贷款、双卡联动等零售业务子板块交叉营销的有机粘合剂，在客户促活增粘、资产等级向上输送等方面发挥着积极作用。
今年前十个月，“智能金”业务实现快速增长，累计购买客户数较去年同期实现超10倍增长，余额规模以每月10%-30%的速度递增；从客群结构上看，90后占比最高，近半数客户年龄在35岁以下，倍受年轻客户青睐；在业务协同带动上，“智能金”客户的资产提升率、户均交易笔数等关键业务指标较未申购客户均高出1倍以上，资产配置结构也更加多元。
党的二十大报告指出，必须坚持在发展中保障和改善民生，鼓励共同奋斗创造美好生活，不断实现人民对美好生活的向往。未来，广发银行将持续响应普惠金融号召，彰显“金融为民”使命担当，加强数字化转型成果应用，增加有温度、大众化、低门槛、易获取的普惠型财富管理服务供给，为实现共同富裕战略目标添砖加瓦。
